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敲响警钟!银行理财也亏钱,保本时代一去不返,真实原因你意想不到!

文 | 白客1

银行理财在大家心理都是保本型投资,但是最近招行银行App信息显示,该行的一款理财产品近一个月年化已经跌至-4.42%,这让大家非常震惊。

为什么会亏损呢?白客给大家扒清楚哦。

该产品是招银理财代销季季开1号,风险等级评估的是R2较低风险,属于非保本浮动收益型产品,不仅可能没有收益,甚至连本金损失的风险都是有的。

而且从产品底层资产来看:

季季开1号主要投资方向是固定收益资产,全部都是债权资产。也就是说,季季开1号投资的主要标的,就是债权资产,占比超过80%,所以该产品是一款类似债券基金的产品。

重点就在这里,大家最近投资债券基金就知道,债券市场都在下跌,据Wind数据显示,5月以来截至6月8日中证全债指数下跌了近2%,全市场有超90%的债基近1月回报都出现了亏损。债券价格下跌,那么底层资产为债券的R2级别的理财产品也就出现下跌。

再延申一下,债券价格为什么下跌呢?债券的价格和市场利率是紧密相连,一般来说,债券价格和十年期国债利率(无风险利率)成反比。

从图可以看到,从4月低开始,十年期国债收益开始上涨,导致债券价格下跌。

但大家就有疑问了,全球大放水,中国也大放水,利率不是应该降低吗?为什么还出现上涨的情况?

市场利率整体是不断再走低,但是从图中可以看到,利率也是有起伏波动,所以这段时间属于正常回调。

所以,该理财产品出现亏损的原因:十年期利率短期波动上涨——债券价格下跌——理财产品底层资产出现亏损。

这就是白客一直以来跟大家强调,理财产品一定看清楚产品底层逻辑和底层资产,看懂的朋友可以给自己点个赞了!

事实上,不仅是上面一家银行理财产品出现亏损,6月10日,各个银行的理财公告逐步发布, 工商(工银理财)、招商(招银理财)、建信理财、中信理财等机构的20余只银行理财产品最新净值均低于1,多数为固收类理财。

这些都是银行理财子公司2018年12月,银保监会发文,要求银行的理财部门脱离银行成立独立的理财子公司,各大银行开始布局自己的理财子公司,招银理财属于招行的理财子公司。

以上产品出现亏损的原因和上面白客分析的大同小异,基本上都是R2级别风险, 投向固收类产品。

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银行理财出现亏损,相当于给所有人敲响了警钟,理财市场去刚兑已经势在必行了。

2018年4月,中国人民银行、证监会等4部委联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。

这份影响万亿资产管理的文件落地,其中最重要的一条就是:不得承诺保本保收益,打破刚性兑。为此才有上面2018年12月,银行剥离理财部门,成立理财子公司。

2020 年以后,资管新规的过渡期满,保本型的银行理财产品慢慢就会彻底退出市场了,买银行理财我们也需要擦亮自己的眼睛。

那我们应该如何选择靠谱的银行理财呢?

第一:搞清楚理财产品是银行自营还是代销

银行自营产品时银行自己发售的理财产品,安全性相对较高,在中国理财网上都有14位编号备案;其次银行是很多资管产品的代销渠道,保险、基金、信托,这些东西很多本身就是不保本的,你买的时候以为是保本理财产品,到了兑付的时候,有可能拿不到利息,甚至拿不到本金!

第二:搞清楚风险等级

银行理财产品都是有风险等级的,R1、R2、R3、R4、R5(风险等级由低到高);按收益可以分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益,所以要具体看清楚自己买的理财产品对应的风险等级。

第三:尽量选择大银行的理财产品

大银行的风控能力,资产获取能力都比小银行更好。

第四:最后一点就是,鸡蛋不要放在一个篮子里

理财产品是投资渠道之一,不要把全部身家放在一个银行或者理财产品里,记得要分散。

说到底,其实银行理财还是属于风险偏低的投资,但是理财去刚兑,产品净值化之后,出现一定波动的情况还是有的。

所以,想要稳健投资,安心赚钱,就要搞懂产品底层逻辑。

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