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达尔文3号,保险届的后浪汹涌澎湃

学姐感觉每次有新重疾险上线都会掏空我的词库。该怎么去形容一浪更比一浪高?学姐真切的感受是,保险公司感受到了来自市场的恶意。消费者的眼睛越来越毒辣,有时候学姐在后台也面临着专业读者挑刺,既庆幸自己有这么专业读者,又羞愧于有些细节没有做好。这么懂市场的消费者,就意味着市场的透明度越来越高。大家对价格和保障了然于胸。打价格战的前提是,大家知道价格的底线在哪。保险公司只有一次次豁得出去,才能虎口夺食。值得庆幸的是,这一届消费者能更轻易挑选到拳击台上的冠军。达尔文3号

继三峡人寿的达尔文2号下架4个月后,3号终于出来了。承保公司是信泰人寿,近年出尽风头。我们先看看这款产品的保障内容:学姐把亮点提炼出来:

60岁前,重疾一次性赔付180%保额癌症2次赔付间隔期短,赔付150%保额心脑血管2次保障,赔付150%保额轻中度心脑血管疾病2次赔付,分别赔付45、60%保额

这是首次市场上出现重疾额外赔付80%的产品。

只有一个限定条件,就是60岁前。

学姐目瞪口呆。

这就意味着,如果买50万保额的话,60岁前可以一次性拿到90万赔付。

这是啥概念?

换两年前, 想要买90万保额,至少得付出两倍左右的价格。

学姐小声哔哔,这还是新规实施前的新品…

甲状腺癌还在保障之列,万一真就患个“喜癌”,花个3、5万治疗,等于是坐收八十多万赔款。

且不论后续二次保障如何,就这几十万赔款。

以后治啥病不够用?

所以说现在的保险公司都悟出来了,纷纷亮拳头。

谁狠谁有理。

我们从必选保障和可选保障逐一分析一下达尔文3号。

必选责任

达尔文3号没有捆绑身故责任。

有70岁和终身保障的可选项。

免体检最高投保金额是55万,按60岁前拿180%保额来看,最高可以一次性得到99万保额。

99万,保险公司肯定是算计好了的。

轻中症保障

中症赔付2次,每次60%保额。

轻症赔付3次,每次45%保额。

额度也是市面上最高的比例。

我们从25种高发重疾的对应轻中症看看达尔文3号的覆盖率:

从上图可以看出,25种高发轻中症,达尔文3号覆盖了20种,表现比较中规中矩。其中比较遗憾的是缺失了阿尔茨海默病和瘫痪的中早期保障。

但达尔文3号从另外两项保障找补了回来。

心脑血管+癌症<中早期二次赔付>

心脑血管+癌症的重疾二次赔付我们见多了。

但是中早期二次赔付比较罕见。

达尔文3号保障:

1首次中度脑中风→1年后再次中度脑中风

赔付60%保额

中度脑中风相比重疾来说,程度较轻,要求是确诊180天后遗留肢体肌力Ⅲ级运动功能障碍。

相当于只能抬起手臂,但无法拿东西。

数据显示,有54%的中风患者会在5年内复发。

中风是非常容易留下残疾的急性病。

2首次不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入手术→1年后再次确诊此类疾病,赔付45%保额

不典型心肌梗塞是病症,后两者是相应的手术方式,用以疏通堵塞的血管,但并不能解决冠状动脉的致病原因。万一没有做好控制血脂、抗血小板等预防,心肌梗塞复发的几率也很高。

按北京地区防止冠心病的调查数据看,再次心梗的发生率在15%左右。

3首次极早期恶性肿瘤→不同器官再次患极早期恶性肿瘤

赔付45%保额

这次没有间隔期限制,但必须是不同器官罹患极早期恶性肿瘤。

相对前面两项保障来说,获赔概率会更低一些。

但整体来看,早期癌症、不典型心肌梗塞、急性脑血管疾病,是轻症发生率最高的三大病症。

给这三者增添二次保障,是达尔文3号的一次突破。

可选保障

癌症2次赔付

癌症2次赔付此前的标准保障是:

首次非癌症→1年间隔期再次获得癌症保障

首次癌症→3年间隔期再次获得癌症保障

赔付100%保额

若要进一步创新,要么降低间隔期,要么提升保障额度。

目前来看,3年间隔期是普遍能被接受的区间。

再降低,很可能面临巨额赔付量。

所以达尔文3号把二次癌症赔付额度提升到150%。

比如学姐买了50万保额,万一50岁时患上胃癌,能赔付80万。

倘若患癌3年后出现以下任意情况:

胃癌治疗3年仍然没好;

3年后胃癌转移为肠癌;

胃癌治好了,3年后又患肺癌;

胃癌治好了,3年后复发。

学姐都能再次获赔75万。

这额度真是没谁了

前后拿155万。

特定心脑血管疾病2次赔付

三种心脑血管疾病二次赔付150%保额:

急性心肌梗塞

冠状动脉搭桥术

脑中风后遗症

首次患非心脑血管重疾→间隔180天

再次获得心脑血管疾病保障

首次患心脑血管重疾→间隔期1年

再次获得心脑血管疾病保障

但这里需要注意的是,脑中风后遗症的二次赔付要求比较严格,必须与初次确诊的脑中风后遗症不一样。

本来脑中风后遗症的要求就很严格,再患一次全新的脑中风,且同样严重。

有点难。

不过急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术是实打实的高发重疾保障。

健康告知

达尔文3号的健康告知需要注意下。

身高体重的BMI指数不能≥30。

对抽烟喝酒也有具体要求:

平均每天抽烟大于20支且超过10年;

平均每天白酒大于3两或啤酒大于2瓶,酒龄超过10年。

被医师提出针对饮酒、吸烟的建议或警告

都属于不符合健康告知的事项。

有关健康问题的一条询问里,是否有慢性疾病需要长期(一个月以上)服药控制或手术治疗,需要重视一下。

保费对比

学姐说过,每一款好的产品,不光得是保障出色,价格也要合适。

甚至有些产品保障不起眼,但价格够低,也能出众。

从保障来看,达尔文3号的保障力度确实比一众热销产品都高出一截。

相应地,价格也超出一截。

综合来看,达尔文3号的产品力与康惠保2.0都走在第一阶梯。

前者有额外赔付80%的高保障。

后者有前症赔付的独特保障。

达尔文3号最大的优势在于各项赔付额度都使了吃奶的劲:

重疾60岁前赔付180%保额

癌症、心血管2次赔付150%保额

轻症赔付+特定高发疾病赔付45%

中症赔付+中度脑中风赔付60%

这一堆额度码在一起,赔起来吓死人。

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