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理财产品频现负收益,还敢不看理财合同就签字?

最近大家的朋友圈应该都被“银行理财也亏钱”的新闻刷屏了。在一个月之前,大家还在纷纷惊讶于一向以稳健著称的债基却在扎堆亏损的现象。转眼间,个别银行理财年化收益率亏损超过了4%。投资者在过去已经习惯了投资保本的模式,可是,当刚兑成为过去式的时候,在购买理财产品前就要做足功课了,这时候就需要大家仔细阅读理财合同了。

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不要小看理财合同

理财产品说明书虽然看起来都差不多,但有很多你需要特别注意的地方。比如募集期是否有收益?理财到账日的确定,遇到假期如何处理?年化收益率是按360天还是365天?收益率会不会算错?理财管理费会不会打折?

这些都是与投资者的利益紧密“绑”在一起的。千万不能小看一本合同,它不仅决定了我们投资后能拿到多少钱,也决定了我们会亏多少钱,甚至是在我们拿不到钱时,该找谁去讨说法。不过,在很多人看来,理财合同往往过于复杂,少则十几页,多则上百页,可能每个字都认识,但是放在一起就变得非常难懂了。很多投资者往往没有仔细研读,通常看一下打款账户信息,产品收益约定,就翻到最后一页,签上了自己的名字。但事实上一份产品合同中,隐藏着非常多关键重要的信息。

以一份基金合同为例,其中关键条款就有:账户管理、投资管理条款;认购、赎回、转让条款;信息披露条款;投资权利义务条款;管理人权利义务条款;产品终止及清算条款;免责、违约条款;争议解决条款等。这些条款,金库君相信很多投资者都没有完整看完过。这个时候,可能就需要理财师站出来给投资者以正确的引导和讲解了。

02

了解产品投向

很多投资者在查看产品时,往往并不关心产品投了什么,好像认为不管它投了什么,只要它到期能赚钱就行。很多理财师在给投资者讲解理财合同的时候,往往也会简化产品投向的问题,但是了解产品投向是非常重要的。

就比如“中行原油宝”事件,很多投资者对具体投资的什么一无所知,还以为只是普通的银行理财产品。等到产品出现了巨额亏损,这才去仔细地去看理财合同,发现购买的竟然是期货产品。

可见,了解产品投向有助于帮助投资者理解产品的总体情况,明白投资的是什么,落地的产品是什么,风险点在哪里,需要投资者对产品投向做到心中有数。

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重视产品潜在风险

很多时候,理财师在给投资者讲解投资风险时,往往都是笼统带过。虽然多数银行理财产品说明书中有风险提示,但风险条款往往生涩难懂,很难让投资者对单个具体产品的风险产生警觉。理财师在介绍产品风险时,除了要强调最极端风险外,在理财产品中,任何产品都有不成立、早偿和提前终止这三种与投资者利益相关的风险,也需要理财师要重点与投资者强调。

1.产品不成立的风险:这种情况多发生于高端理财产品,如自本产品开始募集至认购期结束认购总金额未达到产品最小成立规模或市场发生剧烈波动,或不可抗力,或相关法律法规以及监管部门规定等原因,都有可能出现不成立的情况。理财师如果不事先对投资者提示风险,一旦客户的产品不成立,会让客户错失募集期间的收益,很有可能会产生抱怨和负面的情绪。

2.早偿的风险:如遇国家金融政策重大调整影响产品正常运作时,本产品的投资资产等不能成立或者提前终止、或者司法机关要求等情况,银行有权部分或者全部提前终止本产品,投资者将面临再投资机会风险。

3.提前终止风险:在理财产品投资运作期间内,客户无权要求提前终止该理财产品,但是当出现:因不可抗力原因导致理财产品无法继续运作、遇有市场出现剧烈波动、异常风险事件等一些特殊情况时,银行有权提前部分或全部终止本理财产品。

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那些容易忽略的细节

此外,还有很多容易被理财师忽视,不去给投资者做介绍的一些关键要素。通常情况下,银行其实对投资周期、申购日、申购确认日(投资周期起始日)、投资周期终止日、估值方法、费率等这些投资要素保留变更的权力,但是这些成立的前提是在已经持有的理财产品客户同意的前提下,银行才可以去做变更。另外,银行对理财产品的产品投向和投资比例也享有变更的权力。

通常情况下,在理财合同的最后一页,会涉及到理财产品纳税的说明,但这部分理财师往往会忽略到这一点,主要原因是我国目前大部分理财产品相关的税费都是暂免征收的形式,但也不排除有的理财产品要求投资者自己缴纳,完成纳税义务。

以上是金库君梳理的在理财合同中需要关注的重点要素。所以,作为投资者,你可以不懂投资,但在如今打破刚兑的大环境下,至少要读得懂理财合同,避免因自己的“无知”造成投资损失。而作为理财师,也要注重修炼自己的基本功,对理财合同的内容要做到了如指掌,把握合同的关键要点,给投资者以正确的引导,有助于投资者做出更合理的投资决策。

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